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訴求保本 新型投資保單熱銷

撰文：鄭 杰

台灣人口嚴重高齡化，刺激民眾對於退休規畫的意識提升，積極尋求適合作為退休收益的產品，「附保證類全委年金險」就成為近來保險市場的新寵兒！因其不僅由專家代操、更具備「類月退俸」概念的每月提解金額，又有身故保本機制，自2016年6月起至今，不到2年內，各保險公司所推出的附保證類全委年金險就吸金新台幣160億元。

附保證類全委年金險可以視為投資型保單的進階版，主要訴求3個特色：

1.專家代操：將投資決策交由專家代操，讓不懂投資、不熟市場的保戶免去自選標的的困擾。

2.階梯式提解：設計每月提解機制（從保單投資帳戶將資金撥回給保戶，類似基金的配息機制），依照投資帳戶淨值所處區間提供不同的提解金額比率，一般月撥回提解率在4%～5%之間，每月提解金額也成為穩定現金流，讓保戶能支應生活費所需。不過當帳戶淨值低於一定水準時，就會啟動下檔保護不提解淨值，以免提解過多本金傷害帳戶價值。

3.身故保本：這是附保證類全委年金險最大的特色。傳統投資型保單由保戶自行挑選投資標的，自主性高，但若發生投資帳戶連年虧損的風險，保險給付可能會不符當初投保預期或個人實際的需求。而類全委保單則是交由專家代操，不需自選投資標的，但同樣由保戶自負盈虧。

但附保證類全委年金險則是由保險公司掛保證，若被保險人在年金累積期間身故，就算當時金融市場行情驟變，使保單帳戶價值大幅減損，低於所繳的保費，但仍會返還當初所繳保費，且不用扣掉先前已經領取的每月提解資產。

舉例來說，以40歲女性躉繳新台幣500萬元，投保3月剛推出的「富邦人壽富利人生變額年金保險」，並設定95歲才開始領取年金為例，以帳戶淨值10元投入及每年4.05%提解率計算，每年可以領回約新台幣20萬元。假設被保險人於85歲身故，45年共領取約新台幣900萬元，且由於在領年金前身故，在「最低身故保證機制」之下，保單受益人至少可以再領到約新台幣500萬元（假設無匯差）的身故保險金，也就是總共領取約新台幣1,400萬元。

不過，最低身故保證機制只保證到年金請領之前，也就是說，一旦開始領年金，身故就不再保本了。

以上這3類優勢使得附保證類全委年金險成為具備「投資、保本、固定現金流」功能三合一的退休金規畫新利器。

目前國內販售附保證類全委年金險的保險公司，皆傾向與專業的國際多元資產團隊合作，例如施羅德投資集團，協助管理投資組合與整體波動風險。施羅德多元資產台灣團隊投資長莊志祥指出，管理附保證資產與一般資產不同之處在於，不僅是單純的代操投資，還需要配合保險公司的風險承受度，因此管理附保證資產時，「控制風險」才是首要目標，而非追求最高報酬。

以目前在國內代操管理富邦人壽的附保證類全委帳戶的資產來說，莊志祥指出，他們的預期目標就是要將帳戶的長期年化波動度控制在8%左右，即便在金融海嘯等級的狀況，風險值也盡量不要超過9%。

莊志祥指出，年化波動度8%相當於是全球債券的風險水準，是在兼顧追求收益和控制風險下的適中波動水準。施羅德團隊每日會透過在倫敦的風險團隊觀測市場風險狀況，透過電腦模型調整資產配置、控制帳戶投資風險，排除人為因素干擾。當市場風險增大時，無風險的現金投資部位就會提高，來降低整體的投資風險。

雖然附保證類全委年金險的一大優勢是「身故保本」，大幅降低投資風險。不過，富邦人壽財務精算處商品行銷部協理洪瑞霙提醒，民眾仍要注意這一類產品的身故保本多數指的是「原幣保本」，因此仍需承擔「匯率風險」。

除此之外，附保證類全委年金險為了要讓民眾以長期持有為目標，因此皆會設定若在投保2年內解約，會產生解約費用，解約費用最高為帳戶價值的5%，且若是提前解約就會依照當時的投資績效領回帳戶價值，可能就無法保本。

國際中心／綜合報導

美國阿肯色州一名「沒有雙手」的3歲男童威廉（William），日前與家人到知名連鎖鬆餅餐廳用餐，用腳自行進食，不料卻遭店內一名經理「歧視」，讓母親班克羅芙特（Alexis Bancroft）怒此事PO網，引發網友對餐廳撻伐。

▲3歲童天生沒手「用腳」吃飯！遭店員歧視。（圖／翻攝自臉書）

綜合外媒報導，事件發發生於29日，克羅芙特帶著兒子威廉至知名連鎖鬆餅餐廳用餐，並在用餐前帶威廉至廁所將腳洗淨，不料正當威廉準備用腳拿起「糖漿罐」，替最喜歡的鬆餅淋上鮮豔色彩糖漿時，一名餐廳女性經理竟嚴肅走過來說：「不可以用腳碰。」班克羅芙特見狀，立即向女經理解釋兒子威廉狀況，甚至表示「已把威廉的腳洗得非常乾淨」，並反問對方「妳會要求客人洗手後才碰糖漿罐嗎？」以勾起對方同理心。

不過對方仍依「腳不衛生」禁止威廉碰糖漿罐，甚至之後還嘲諷威廉跟同事說「那個孩子居然用腳抓吸管」。讓班克羅芙特一氣之下帶威廉離開餐廳，並將這段不愉快用餐經驗PO網。對此，許多網友看到後，紛紛認為餐廳「歧視」，甚至引發網友發起拒到該連鎖餐廳用餐。連鎖餐廳在得知消息後，已向威廉一家人道歉，並發出聲明表示，該名經理已經被解雇，我們不容許任何歧視行為，並承諾將會對職員們再進行教育訓練，改善他們對身心障礙者的認知。

▲3歲童沒手「用腳」吃飯！遭店員歧視。（影片來源：YouTube，若遭移除請見諒。）

如無法播放請點此連結：https://goo.gl/6uC2An

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文章出自: https://tw.news.yahoo.com/3%E6%AD%B2%E7%AB%A5%E6%B2%92%E6%89%8B-%E7%94%A8%E8%85%B3-%E5%90%83%E9%A3%A

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